Ticari bankacılıkta kredilendirme süreci ve kredi risk yönetimi

Abstract

Bankaların asli görevi olan, fon arz edenler ile fon talep edenler arasında köprü rolü oynamaları sayesinde finansal sisteminin temel belirleyicisi konumunda yer almaktadırlar. Bankaların bu aracılık işlemlerinde en önemli görevi, kredi risklerinin başarılı bir şekilde yönetilebilmesidir. Bankalar taşıdıkları kredi risklerini geliştirmiş oldukları teknikler ile detaylı incelemekte, aldıkları risk ile kazançlarını karşılaştırmakta ve kredi riski içerisine girip girmeme konusunda karlılık ve hacim beklentisi içerisinde karar vermektedirler. Bunun için de, bankaların finansal sektör ve reel sektör arasındaki en temel işlevlerinden biri olan kredi verme süreci, risk alma sanatı olarak adlandırılabilmektedir. Bu sanatın başarılı bir şekilde yönetilebilmesi veya yönetilememesi yani kredilerden alınan faiz ve komisyonların tahsil miktarı, bankaların kar veya zararının temel belirleyicisi olacaktır. Bankacılık faaliyeti diğer ticari işletmelerden farklıdır. Çünkü bankalar, mevcut kaynaklarına ilave olarak, mevduat gibi yabancı kaynakları da kullanmaktadırlar. Bu yüzden bankalar, haricen sağladıkları bu kaynakları, kredi olarak kullandırırken, daha fazla dikkatli olmaları için de en üst seviyede düzenleme ve denetlemeye tabi tutulmaktadırlar. Bu düzenleme ve denetimlerin amacı, bankaların faaliyetlerinin devamlılığı için üstlendikleri kredi riskinin etkin bir şekilde yönetimini sağlamaktır. Yapılan bu çalışmada da, kredi kavramı ile ilgili genel bilgiler, ticari bankalarda kredi türleri, ticari kredilendirme süreci ve kredilendirme sürecinde yapılması gereken analizler, kredi risk yönetimine ilişkin bilgilere yer verilmiştir.

The main task of the bank, thanks to acting as a bridge between those who supply and demand for funds of funds located in the main determinant of the location of the financial system. The most important task in this process through the bank, credit risk can be managed successfully. Banks have improved their credit risks that they carry on to examine in detail the techniques, compares the earnings and credit risk they take in profitability and volumes are forecast to decide whether to go into risk. For this reason, the financial sector and one of the most basic functions of the lending process between the real sector banks, risk-taking can be called art. This art can be successfully managed or managed so unable to collect the amount of interest and commission income from loans will be the main determinant of the profit or loss for the bank. Banking activities are different from other commercial businesses. Because banks, in addition to the available resources, they use the foreign sources, such as deposits. So banks, they provide these resources externally, as giving the credit, are also to be more careful subjected to regulation and supervision at the highest level. The purpose of this regulation and supervision is to ensure the effective management of credit risk they undertake for the continuity of the activities of the bank. Made in this study, general information about the concept of credit, types of credit in commercial banks, commercial lending process and the analysis needs to be done in the lending process, information related to credit risk management is covered.